La relativa estabilización de la macroeconomía argentina empieza a provocar giros en algunos comportamientos sociales. El consumo acelerado con el objetivo de sacarse de encima pesos que inexorablemente iban a valer menos en el futuro está dando paso lentamente a un mayor ahorro de los segmentos que han logrado recuperar sus ingresos reales luego de la abrupta caída de fines de 2023 y el primer trimestre de 2024.
En ese marco, empiezan a surgir algunas soluciones que apuntan a dar respuestas a una tendencia todavía incipiente, pero que podría crecer con más fuerza en los próximos años. Desde dispositivos usados como herramientas para gestionar excedentes hasta aplicaciones que analizan gastos y sugieren cantidades de ahorro, ese tipo de soluciones tecnológicas, que desde hace tiempo se multiplican en otras partes del mundo, también prometen expandirse en Argentina.
Con esa expectativa y la intención de unir un ahorro digital que hoy está fragmentado, el miércoles pasado fue lanzada Sav3, una plataforma que ofrece una solución tecnológica a bancos, fintechs y empresas de consumo para que puedan fidelizar a sus clientes mediante una propuesta de ahorro recurrente. "El concepto más simple para definir nuestro proyecto es el de una alcancía inteligente", dijo a El Economista Gonzalo Abálsamo, CEO de Sav3. "Al fin y al cabo, brindamos esta tecnología para que los ahorristas puedan llegar a sus objetivos de comprar un paquete de viajes o un auto teniendo mejores rendimientos", agregó.
A comienzos de esta década, en medio de la oleada de nuevas billeteras digitales destinadas a simplificar los pagos, Abálsamo buscó transitar por otro camino y empezó a planificar una solución para quienes buscaban ahorrar con metas de mediano y largo plazo. En esa línea, en 2020 lanzó Simplestate, una plataforma en la que se pueden comprar metros cuadrados de una propiedad horizontal en Uruguay o Estados Unidos. Definida la meta del ahorrista -desde ir a ver el Mundial 2026 a comprar un auto en dos años-, el sistema simula rendimientos y plazos a partir de una inversión tradicional diversificada en proyectos de Real Estate.
Con ese modelo ya maduro, Abálsamo decidió lanzarse con Sav3. "Nos preguntamos qué pasaría si en vez de desarrollar un producto para el cliente final empezábamos a ayudar al ecosistema de fintech y banca, además de los merchants -compañías de viajes y autos, entre otras- a incorporar la experiencia de ahorro e inversión flexible directamente en sus apps y websites", dijo. "Una de las ventajas de nuestra tecnología es que permite a los usuarios crear metas de ahorro y acceder a créditos pre aprobados sin salir de las plataformas de esas firmas".
Otra de las claves del modelo de Sav3 está vinculada a la Inteligencia Artificial (IA). Hay un motor que identifica si algún cliente de un banco o de una fintech quiere, por ejemplo, irse de viaje. Luego de evaluar el nivel de riesgo, le pide a una de esas entidades financieras una serie de datos de acuerdo a esa necesidad. "La IA dentro de ese motor hará que la información sea en tiempo real, con lo que quizás en tres minutos se tenga que cambiar una acción por otra dado que hay un modelo predictivo; eso va a ser totalmente disruptivo en el mercado financiero", dijo Abálsamo. "El mayor potencial lo vemos en fintech y banca, autos, viajes y clubes de fútbol, donde hay irracionalidad pura: la gente quiere ahorrar para su próximo viaje y para su próximo abono, con lo que es un terreno muy fértil para explorar", dijo Abálsamo.
¿Tiempo de ahorro?
Las soluciones que estructuran el ahorro en función de una meta puntual asoman como una tendencia con alto potencial de crecimiento en Argentina en los próximos años, pero el camino no será fácil.
"Los pagos constituyen la transacción más cotidiana que hace la gente en su vida financiera, pero algo novedoso de los últimos años es que también se desarrolló el hábito de la inversión, no por opción, sino por necesidad", dijo Rafael Soto, CEO de MODO, en la presentación de Sav3. "Que el 40% de las personas ahorre para viajar es la consecuencia de no poder proyectar a más de un año, pero ahora entramos a una etapa muy distinta en que el ahorro puede ser parte de los objetivos financieros de las personas: el desafío, entonces, es cómo llevar el hábito que la gente ya adoptó de invertir su dinero a un comportamiento de más largo plazo", añadió el titular de la billetera creada por una serie de bancos. Según estimaciones de Sav3, más del 60% de las fintechs tercerizan componentes de ahorro.
Además del interés de las billeteras virtuales, también las empresas de consumo masivo empiezan a mirar estas soluciones cada vez con mayor atención. "Las compañías de consumo masivo hoy están en una guerra feroz por retener a los consumidores dado que se multiplicaron tanto los canales como la capacidad del consumidor de tomar decisiones, con lo que si hay alguna herramienta que pueda ayudar a fidelizar al consumidor es bienvenida", dijo Javier Goñi, ex gerente general de Ledesma y actual socio del fondo EOLAS Capital Partners, uno de los inversores en Sav3.
"Por ejemplo, un gran interrogante es cómo harán empresas como Ford o Toyota para fidelizar a sus clientes en medio de la invasión de autos chinos que será espectacular en un par de años: si existe un plan en que mi consumidor esté ahorrando para comprar mis autos, eso ayudará a retenerlo", agregó.
Las condiciones macroeconómicas cambiaron en los últimos dos años y, con eso, empieza a surgir el interés por desarrollar alternativas de ahorro. No obstante, ese potencial no solo está condicionado a que los niveles de inflación se mantengan, al menos, relativamente controlados, sino a que también crezca la porción de la población que cuenta con algún excedente luego de afrontar los gastos. Hasta ahora, la tendencia viene jugando en contra: según un estudio del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INDEC) en base a la Encuesta Permanente de los Hogares (EPH), en 2025 el 37,4% de las familias usó sus fondos ahorrados para cubrir gastos, una porción que casi duplica a la que se registraba en 2003. "Hay un segmento en particular, el C2 (clase media alta), que puede reducir su capacidad de ahorro, pero sigue ahorrando", dijo Abálsamo. "Apuntamos allí dado que son personas que ya tienen desarrollada la conducta del ahorro: la fidelización del futuro se basa en valor, no en promociones".
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