No hay que ser millonario para alcanzar la libertad financiera: esquema simple para administrar el dinero

¿Vivir sin trabajar? Es común asociar la idea de libertad financiera a tener mucho dinero, o lo suficiente para dejar la rutina, renunciar al empleo y sentarse a tomar sol en la playa. 

Sin embargo, no hay que tener una cuenta bancaria abultada para alcanzarla, sino armar un esquema de finanzas personales robusto que nos acerque a cubrir nuestras necesidades diarias presentes y futuras.

La independencia financiera o libertad financiera es el estado económico en el cual nos dejamos de preocupar por el dinero para desarrollar nuestra vida en total normalidad. Es por ello que restringirlo a ser millonario, sería erróneo. 

En vez, lograr un nivel de finanzas holgadas se relaciona a formar un fondo de emergencia para situaciones en que el ingreso disminuya (o haya algún gasto extraordinario), ahorrar para propósitos futuros e invertir nuestros ahorros para capitalizarse gracias al interés compuesto.

¿Por qué es difícil para los argentinos?

En el actual contexto económico de Argentina parece ser tarea imposible obtener la libertad financiera.

Los métodos tradicionales de inversión quedan por debajo del nivel inflacionario y provoca un deterioro del poder adquisitivo del ahorrista argentino. 

El miércoles de está semana el Indec publicó el Índice de Precios al Consumidor (IPC) de agosto que se incrementó 12,4% en el último mes y su variación interanual fue de 124,4%. Mientras que, la tasa de interés nominal anual (TNA) en bancos para constituir un plazo fijo se encuentra en 118%, lo equivalente a 9,83% por mes. 

En diálogo con El Economista, el asesor financiero Matías Daghero, Presidente de Closing Bell Advisors (Agente Asesor Global N° 1.117), indicó: "Cuando uno busca ahorrar e invertir, digamos que la inflación es como el nivel del mar, de arriba de la línea de inflación empezás a ganar dinero y por debajo de eso estás perdiendo poder adquisitivo; y la vara está muy alta".

Asimismo, el ranking de Libertad Económica en su edición del 2023, que elabora la Fundación Heritage, posicionó a Argentina en el puesto 144 de un total de 176 países. La ubicación esencialmente no tuvo cambios con respecto a su edición anterior, sin embargo, al comparar con otros países de las Américas, Argentina ocupa el puesto 27 de 32 países, precedido por Brasil y superando a Haití.

"En estos contextos es más fácil que te vaya mal a que te vaya bien, no caben dudas, pero es mucho más cómodo y fácil echar la culpa a terceros. Entonces, como en todos los ámbitos de la vida está bueno buscar ser protagonista de tus propias finanzas", expresó Daghero.

Paso a paso para alcanzar la libertad financiera.

Matías Daghero publicó un esquema de finanzas personales basado en la pirámide de Maslow, en que explica un proceso para que escalón tras escalón estar más cerca del bienestar económico.

Ganar dinero

Para iniciar un camino hacia la independencia financiera es necesario tener una fuente de ingresos, que permita generar capital y luego rendimientos a través del tiempo. Al respecto, Daghero aclaró que "muchas veces el concepto de libertad e independencia financiera la gente lo asocia a algo que se puede conseguir rápidamente de la noche a la mañana, y eso no es verdad. Incluso, en el resultado de las inversiones el principal ingreso es el interés compuesto, que eso conlleva tiempo".

En la actualidad hay una gran oferta de asesores financieros o "gurús" de las finanzas que prometen negocios con grandes rendimientos y en poco tiempo, una fórmula explosiva. Es importante prestar atención e investigar el tipo de negocio en el cual uno va a formar parte, para evitar estafas o problemas legales.

Ahorrar dinero

Producir el hábito de ahorrar conlleva a ser estrictos con la administración de las finanzas personales. Lo recomendable es armar presupuestos para asignar recursos a los gastos diarios y establecer el monto a ahorrar.

En concordancia, Daghero explicó que lo conveniente es analizar nuestra situación personal y ponerse metas realistas: "Si yo hoy no estoy ahorrando nada, a querer empezar a ahorrar un 30%, es como el equivalente a empezar a ir al gimnasio pensando que voy a bajar 10 kilos en dos semanas". El asesor financiero aconsejó iniciar con 5% mensual y en seis meses pasar a 10% por mes.

"Si una persona que tiene 50 años, ya es dueño de su casa y tiene dos hijos, ahorrar 30% de tu ingreso es un montón, o sea, es un muy buen porcentaje de ahorro. Es distinto a un chico que tiene 28 años, quizás tiene un posgrado, lo ascendieron en su trabajo y gran parte de sus gastos están cubiertos por sus padres, ahorrar el 30% es muy poco y el impacto que tiene que reserve esa cantidad en el largo plazo es muchísimo", agregó Daghero.

La principal misión de los primeros montos ahorrados es desarrollar un "fondo de emergencia", para ocasiones en que el ingreso pueda disminuir o que los gastos crezcan de forma abrupta por un imprevisto. El fondo de emergencia puede estar constituido por un monto igual o superior a seis meses de los ingresos percibidos y es necesario que esté de libre disponibilidad en instrumentos de rápida liquidez.

Invertir dinero

Una vez realizado un fondo para ocasiones de urgencia, el siguiente objetivo es proteger e incrementar el valor de los ahorros a largo plazo. Para ello, es necesario buscar formas de inversión. "Los instrumentos que hoy ofrece el mercado de capitales son variados: hay acceso a acciones, bonos, obligaciones negociables, Cedear, para prestarle plata a una empresa tanto Argentina, como de afuera", aseguró Daghero, presidente de Closing Bell Advisors.

La evolución de la industria financiera permitió que hoy se disponga de herramientas para comprar una parte de una empresa internacional con montos de $10.000 o incluso menos. Sin embargo, es importante analizar el perfil de riesgo propio y evaluar qué tipo de instrumento es el más conveniente.

A la hora de hacer trabajar el dinero ahorrado para que nos genere rendimientos, el propio inversor puede tomar la postura de administrador de su propia cartera. Lo cuál significa que debe conocer su funcionamiento del mercado y las regulaciones pertinentes.

Cómo segunda opción, se puede contratar un asesor profesional que administre una cartera de acuerdo a los objetivos planteados y cobre una comisión por este tipo de servicio. Sin embargo, cabe recordar que es de suma importancia verificar el listado de agentes autorizados por la Comisión Nacional de Valores para evitar fraudes. 

"Si la persona que te dice que te va a asesorar no está ahí, no le mandes tu dinero porque corres el riesgo de que sea una estafa de que desaparezca de la noche a la mañana", expresó Daghero.

Libertad financiera

La finalidad de la planificar una estructura financiera es para estar más robustos económicamente, poder cumplir con las obligaciones en el presente y en el futuro, formar un espacio de bienestar a largo plazo y disfrutar más de la vida sin preocuparse por problemas económicos. "El mejor consejo que uno puede dar es ir empezando de a poco. Obviamente si uno nunca invirtió, no vas a poner todo tu capital de una, pero ir dando esos pasos para ir construyendo tu libertad financiera", concluyó el asesor financiero.
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