Por Ruth Remesnitzky Asesora en financiamiento, Consultora Lazos Comerciales y docente en UBA y EAN
"A río revuelto, ganancia de pescadores”, es un refrán popular que se refiere a las personas que suelen sacar provecho de las situaciones de caos o desorden.
Lo invito a que veamos juntos la forma de hacerlo en el contexto actual.
Diversifique las alternativas de financiamiento, y califique su empresa en bancos públicos, privados, SGR, financieras y demás. Tenga calificada su pymes como mínimo en un banco público y uno privado, no vea el costo de mantenimiento de su cuenta bancaria, sino la potencialidad de líneas públicas que permiten aprovechar oportunidades en momentos como este. Lo que sucede habitualmente es que muchas pymes llegan tarde. ¿A qué me refiero? Recién ahora comienzan a presentar la documentación para calificar, lo cual lleva tiempo cuantitativo y cualitativo en la relación y confianza ganada.
Si tiene un descalce financiero de corto plazo, analice su flujo de fondos por cuanto tiempo aproximado estima estará así. Y si el plazo es mayor a una semana o quince días, le sugiero saque un préstamo de capital de trabajo a corto plazo en vez de financiarse con el descubierto, cuyas tasas están entre 49% y 70%.
Los préstamos para capital de trabajo en pesos (hay a tasa fija y variable) varían dependiendo del segmento donde se encuentre su empresa y si tiene o no reciprocidad con la institución financiera. Se considera que hay reciprocidad cuando su pymes tiene varios productos financieros que le generan rentabilidad al banco como, por ejemplo, los haberes de su personal, los seguros de la empresa, que la mayoría de su cobranza ingrese por la cuenta y demás. El abanico de tasas es muy amplia, desde TNA 29% (bancos públicos) a 60 % (bancos privados), con plazos desde uno hasta tres años. En un banco del interior del país hay tasas subsidiadas por el Ministerio de Producción inferiores al 20% para bienes y capital de trabajo, donde financian el 100% neto de IVA a 48 meses. Pero para acceder hay que cumplir ciertos requisitos, uno de ellos es que el proveedor esté inscripto en registro de productos de la provincia. Lo invito a que consulte y lo intente, ¡vale la pena! Estamos hablando de amplias diferencia en la tasa de interés, a la que hay que agregarle la comisión, los costos de administración de préstamos y demás, y son gastos que impactan en la rentabilidad de su empresa.
Averigüe los convenios o descuentos vigentes de las tarjetas Pyme o Agro de los bancos con los que opera. Muchas tienen convenios a plazo de 180/360 días a tasa 0%. Si bien luego ingresa el cupón cobran una comisión llamada de riesgo contingente. Dicha comisión es un porcentaje (entre 0,75% y 3%) que cobra el banco al final del plazo pactado sobre el monto total del cupón. Otro de los beneficios de esta herramienta es la tasa de financiación del saldo (23% en algunos bancos públicos) y la fecha de exigibilidad de pago en determinados meses (dependiendo del banco), lo que da respiro.
Si las ventas en su empresa son en dólares, es conveniente sacar un préstamo en dólares, debido a que las tasas son menores (desde 5-6% en adelante, dependiendo del segmento de empresa, calificación y demás) y no corre riesgo de descalce de tipo de cambio.
Está vigente el descuento de cheques a TNA 29% plazo máximo 90 días en varios bancos públicos. Le sugiero consultar previamente ya que el cupo se agota rápidamente, y los bancos deben diversificarlo entre los diversos clientes. Con algunos requisitos entre los cuales podemos mencionar: destino exclusivo a capital de trabajo (no se puede utilizar para refinanciar deuda impositiva o para el pago de dividendos o recupero del capital invertido), no poseer deudas exigibles de carácter fiscal o previsional, tener certificado pymes, estar en situación 1 en BCRA, no tener cheques rechazados, entre otros.
Hoy la estrategia financiera y comercial de su pymes deben estar alineadas porque, como dice un amigo, “el mercado puede mantenerse más tiempo irracional, que vos solvente”.
